По закону все банки должны иметь лицензию. Почему же ее нет у самого Центрального Банка России? Что первично для Банка России – защита рубля или прибыль?
Зачем Центробанку лицензия на продажу алкоголя?
Любопытные граждане, заинтересовавшиеся данными Центрального банка России из Единого государственного реестра юридических лиц, могли обратить внимание на странную деталь. В разделе «Сведения о лицензиях» первыми идут данные о лицензии Банка России на… медицинскую деятельность! Место действия лицензии – город Пермь. У Центрального банка России есть еще более десятка лицензий на медицинскую деятельность, которую ему разрешено осуществлять в разных городах России (Брянск, Курск, Саранск, Черкесск, Орел, Благовещенск, Петрозаводск, Якутск, Кемерово, Сочи, Хабаровск). Понятно, что у Центробанка множество подведомственных учреждений здравоохранения: поликлиники, санатории, дома отдыха, - для этого и нужны лицензии на медицину.
В списке лицензий Центробанка также значатся лицензии, выданные ФСБ России, на проведение работ, связанных с использованием сведений, составляющих государственную тайну (действуют в Ставрополе, Туле, Томске, Омске), на осуществление мероприятий в области защиты государственной тайны (действует в Иркутске). Есть несколько лицензий на розничную продажу алкоголя, которые действуют в баре пансионата «Светлячок» и на предприятии общепита в городе Туле. Есть даже лицензия на эксплуатацию взрывоопасных производственных объектов. Но среди всего этого вороха документов нет лицензии на банковскую деятельность!
Неужели Центральный банк работает незаконно?
Смотрим федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Банк – это кредитная организация, а кредитная организация – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального банка России имеет право осуществлять банковские операции в целях извлечения прибыли. Здесь есть два ключевых момента. Первый: любой банк должен иметь лицензию Центрального банка. Второй: основная цель деятельности любого банка – извлечение прибыли. Помимо выдачи лицензий кредитным организациям Банк России осуществляет также их государственную регистрацию (до лицензирования). Таким образом, только , какие еще банки могут работать в России. Если лицензии на банковскую деятельность выдает только Центральный банк, то неужели он отказал бы себе самому в лицензии?
Но Центробанку вообще не требуется лицензия на банковскую деятельность и вот почему.
Почему Центробанку не нужна лицензия на банковскую деятельность?
Что такое лицензия? Это специальное разрешение на право осуществления определенного вида деятельности, которое выдается государственным органом предпринимателю. При этом самому государственному органу лицензия не нужна, его разрешение на работу содержится в законе или ином правовом акте, исходящим от государства.
Разрешение на осуществление Центральным банком банковской деятельности содержится в Конституции РФ (статья 75), федеральных законах «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности». В Конституции РФ статус Центрального банка определен нечетко. Статья 75, посвященная Центральному банку, даже расположена в Конституции РФ странно: в главе 3 «Федеративное устройство». Статья 75 говорит о том, что Банк России имеет исключительное право на денежную эмиссию. Далее, основной функцией Центробанка Конституция РФ называет защиту и обеспечение устойчивости рубля. Дальше еще интереснее: эту функцию Банк России осуществляет независимо от других органов государственной власти (как, совсем независимо? Даже от Правительства и Минфина?). «Другие» органы государственной власти указаны в статье 11 Конституции РФ. На федеральном уровне это Президент России, Правительство, Федеральное Собрание и суды. Центральный банк тут не упоминается, то есть Конституция РФ не считает Центральный банк РФ органом государственной власти. Почему же тогда этот особый Банк получает функции, от которых зависит суверенитет страны?
Закон о Центробанке наделяет его полномочиями издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Еще одно странное полномочие для «просто» банка (кстати, коммерческой организации, по определению).
Из выписки из Единого реестра юрлиц внимательный читатель также узнал бы, что Центральный банк РФ не имеет организационно-правовой формы: ни свойственной коммерческим организациям (ООО, ОАО), ни характерной для некоммерческих объединений (учреждение, ГУП, госкорпорация). Это Центральный банк РФ, или просто Банк России.
Все эти странности не прошли мимо зоркого ока Конституционного Суда РФ, который в своем Определении от 14 декабря 2000 года № 268-О сказал, что полномочия Центробанка РФ «по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения». Что это означает? Это означает, что Конституционный Суд признал публично-правовую природу Банка России. Но в Определении не сказано о частноправовой характеристике главного банка страны. Частноправовая природа Центробанка обязывает его во вторую очередь после обеспечения защиты и устойчивости рубля (хочется верить, что не в первую) заботиться о собственной прибыли.
Кто и зачем заложил в действующую Конституцию РФ такую , которая подрывает суверенитет России?
Как должно быть?
В проекте , предусмотрена принципиально иная модель, в которой Государственный банк России является государственным органом, не преследует целей извлечения прибыли, а руководствуется исключительно целями и интересами государства (статья 207). Придание Государственному банку России четко определенного статуса государственного органа автоматически влечет за собой ряд требований к должностным лицам и служащим банка, а также применение к ним положений об ответственности за результаты их деятельности на своих постах.
8. Виды банковских лицензий.
Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкция Банка России от 2 апреля 2010 года № 135-И.
Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
(без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). Банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков.
. Может быть выдана банку одновременно с лицензией 2 вида.
Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка:
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов . Может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях .
Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте . Может быть выдана при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней.
Генеральная лицензия . Дает право осуществлять все виды операций, создавать филиалы за границей, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не обязательно.
Для её получения проводится комплексная проверка деятельности банка. С даты регистрации должно пройти не менее 2 лет и размер собственного капитала не менее 900 млн рублей .
9.Основания для отзыва лицензии кредитной организации
Банк может быть ликвидирован добровольно (на основании решения его учредителей) либо принудительно (по инициативе БР)
Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» , существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.
Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:
если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала , установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);
если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;
если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств , установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций .
Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:
выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
задержано начало осуществления банковских операций , предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;
задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;
осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;
неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ;
неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;
наличие ходатайства временной администрации банка;
неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц ;
неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ;.
ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.
Согласно законодательному акту № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», осуществление банковых операций возможно только при наличии лицензии ЦентроБанка РФ: это может быть генеральная лицензия или другой вид разрешающего документа, соответствующий деятельности кредитной организации (далее КО).
Компании, производящие банковские транзакции, обязаны иметь разрешение Центробанка, в нем обозначены:
- виды финансовых операций, которые может проводить КО;
- валюта, с которой может работать учреждение;
- тип контрагентов: юридические или физические лица.
Организация получает разрешение по окончанию проверки, длящейся от 1 до 3-х лет, поэтому лицензирование банковских операций повышает показатель надежности и вызывает доверие со стороны контрагентов.
Вновь образовавшееся КО может рассчитывать на получение 3-х видов лицензий. После нескольких лет успешной и стабильной деятельности, можно стать владельцем генеральной лицензии, значительно расширив круг возможностей.
Разновидности лицензий на осуществление банковских операций
Согласно Федеральному Закону № 86 от 10.07.2002 г. ЦБ лицензирует:
- осуществление транзакций в национальных денежных единицах без возможности сотрудничества с физическими лицами;
- проведение банковых операций в рублях и иностранной валюте, при условии привлечения только юридических лиц;
- прием вкладов от юридических лиц в виде драгоценных металлов;
- прием капитальных вложений от физических лиц в рублях;
- прием денежных средств в виде вклада от физлиц в национальной или другой валюте;
- организацию и проведение инкассации;
- осуществление банковских расчетов;
- генеральная лицензия.
Вновь образованному учреждению выдают первые три вида разрешительных документов, а новообразовавшейся небанковской организации (далее НКО) выдадут разрешение:
- на проведение транзакций в инвалюте и национальных денежных единицах для расчетных НКО;
- осуществление инкассации для НКО.
Все выдаваемые разрешения регистрируются в Реестре, информация о них публикуется в Вестнике ЦБ и на сайте. Ведение финансовой деятельности без ведома ЦБ РФ преследуется законом и грозит штрафными санкциями и уголовной ответственностью.
Генеральная лицензия банка России
Универсальная лицензия выдается учреждениям, у которых в наличии есть остальные 7 разрешений. Обладатель такого документа имеет право не только осуществлять все, дозволенные законом, виды финансовых операций с юридическими и физическими лицами, но и:
- учреждать филиалы или дочерние отделения за рубежом;
- иметь в составе депозита денежные средства из госбюджета;
- вкладывать в рублевые депозиты средства, относящиеся к пенсионным сбережениям и капиталу на жилищное обеспечение военных;
- участвовать в госзаказах на право размещения гособлигаций.
Пример лицензии ЦБ РФ
Также лицензиат имеет право приобрести акции зарубежного банка или долю в его уставном капитале. Чтобы получить универсальный разрешительный документ необходимо пройти комплексную проверку всей деятельности КО, соответствовать нормативам достаточности капитала, ликвидности и прочим.
Порядок выдачи лицензии ЦБ РФ и срок ее действия
Для получения разрешения на осуществление банковских операций к КО выдвигают условия:
- и данные о ней внесены в соответствующий реестр;
- уставный капитал должен быть оплачен на 100 %;
- наличие корреспондентского счета в российском банковском учреждении.
Если все требования соблюдены, претендент может подготавливать к подаче:
- заявление на получение лицензии, оформленное с соблюдением общих правил;
- - оригиналы или заверенные нотариально копии;
- учреждения;
- протокол собрания учредителей;
- квитанция об уплате госпошлины;
- бумаги, подтверждающие госрегистрацию основателей;
- подтверждение легальности источников средств, вносимых в уставный фонд учредителями-физиками;
- заключение независимых аудиторов о финансовом состоянии юридических лиц, выступающих в качестве учредителей;
- анкеты и на вакансии директора КО, главного бухгалтера и заместителей, с приложением справки об отсутствии судимости;
- справка из антимонопольного комитета об удовлетворении заявки на открытие КО;
- список соучредителей;
- если учреждение образовано как акционерное общество, тогда необходимо приложить документацию на регистрацию первого выпуска акций.
ЦБ России самостоятельно запрашивает в органах регистрации данные об учредителях и в ФНС справку об отсутствии задолженности за последние три года перед местным и федеральным бюджетом.
При соблюдении всех требований и достоверности поданных бумаг, организации по истечению 3-х дней выдают лицензию. Лицензиат имеет законное право осуществлять только те транзакции, которые указанны в разрешении. Документ выдается на неограниченный срок, но Центробанк может изъять его.
Отзыв лицензии на банковскую деятельность и как ее вернуть
Банк России вправе аннулировать лицензию:
- при ликвидации КО в результате банкротства или по решению учредителей;
- в случае выявления в ходе финансовой проверки систематических нарушений;
- несоответствие нормативов достаточности и ликвидности;
- слияние или поглощение КО другой организацией;
- обнаружения факта недостоверности в ранее предоставленных отчетах и справках;
- отказ от предоставления финансовых отчетов в установленные сроки.
После отзыва разрешения вся информация об аннулированном документе публикуется на официальном сайте ЦБ и в печатном издании.
Как получить банковскую лицензию снова и возможно ли это? Если учредители не согласны с причинами, на основании которых изъята лицензия, они могут обратиться в органы судопроизводства и там оспорить действия Центробанка. Если суд примет сторону КО, то лицензия будет восстановлена.
Также существует возможность возврата разрешения по инициативе ЦБ, это происходит в случае мелких, незначительных нарушений финансовой дисциплины. Для этого руководству учреждения необходимо устранить все недочеты и сообщить об этом комиссии.
Заключение
Процедура лицензирования банковской деятельности - это сложный и достаточно длительный процесс. Сегодня в банковской сфере проще купить кредитную организацию, чем регистрировать новую и заниматься получением лицензии ЦБ РФ.
Следует отметить, что наличие официального разрешения на проведение банковских транзакций свидетельствует о стабильности, надежности и развитости финансового учреждения.
Банковская лицензия - это специальное разрешение Банка России на осуществление банковской деятельности, удостоверяющее право кредитного учреждения на проведение указанных в нем финансовых операций. В РФ, согласно Федеральному закону N 395-1 «О банках и банковской деятельности», все банковские операции производятся на основании лицензии, выдаваемой Банком России, внесенной в реестр. Документ выдаётся без ограничения сроков его действия. Отзыв лицензии осуществляет Центральный банк Российской Федерации.Банк России выдает 8 видов лицензий на осуществление банковских операций:
Лицензия на проведение банковских операций со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте без права привлечения средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов без права привлечения во вклады средств физических лиц;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях;
- лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
- генеральная лицензия;
- лицензия на проведение банковского клиринга;
- лицензия на производство инкассации.
Финансовое учреждение, у которого Центральный банк РФ отозвал разрешение на осуществление банковской деятельности, имеет право на возврат лицензии. Для этого, кредитная организация должна в судебном порядке оспорить действия Банка России. В случае положительного решения, лицензия будет возвращена. Такие прецеденты имели место в судебной практике.
Банк России может по собственной инициативе вернуть банковскую лицензию финансовому учреждению, у которого она была отозвана. Это происходит после устранения всех нарушений в деятельности банка.
Выдача банковских лицензий осуществляется Центральным банком РФ. Для получения документа, разрешающего финансовую деятельность, кредитная организация должна соответствовать целому ряду требований.
Выдача банковских лицензий производится после регистрации финансовой организации, внесения данных о ней в реестр; оплаты 100% уставного капитала; открытия для кредитной организации корреспондентский счет в Банке России. После выполнения всех этих условий, лицензия выдается кредитному учреждению в трехдневный срок.
Генеральная банковская лицензия - это документ, дающий финансовому учреждению право на осуществление банковских операций с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц в рублях и иностранной валюте.
Кредитная организация, имеющая генеральную лицензию, может:
Создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства;
- размещать в банковские депозиты средства федерального бюджета;
- инвестировать в депозиты в рублях средства пенсионных накоплений и накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих;
- участвовать в конкурсе на право выполнения функций агента по размещению государственных сберегательных облигаций и осуществлять ряд других операций.
В лицензии на осуществление банковской деятельности указываются финансовые операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти операции могут осуществляться. Вновь созданному банку могут быть выданы лишь три вида лицензий. После нескольких лет успешной работы и выполнения ряда условий, финансовое учреждение может получить другие виды лицензий. В итоге, все полученные документы можно заменить генеральной лицензией. Осуществление банковской деятельности без лицензии - серьезное правонарушение.
Отзыв банковской лицензии финансового учреждения осуществляет Банк России. Лишение кредитной организации лицензии производится при ее ликвидации. Основанием для такого решения могут стать систематические нарушения законодательства, допускаемые банком, банкротство, непредоставление отчетности и другие факторы. Информация об отзыве банковской лицензии публикуется в открытых источниках - в прессе, на сайте финансового учреждения. Ежегодно Центральный банк РФ отзывает лицензии у нескольких десятков финансовых учреждений.
Банковская лицензия выдается без указания срока ее действия. Финансовое учреждение может осуществлять виды деятельности, указанные в документе, до момента отзыва лицензии Центральным банком РФ и прекращения работы кредитной организации. В документе можно найти только одну дату выдачи лицензии кредитному учреждению. Ежегодно проводятся проверки финансовых организаций, по результатам которых банки могут быть лишены лицензии.
Лицензии на банковские операции
Лицензирование банковской деятельности – процедура, которую проходят кредитные организации, чтобы получить право на осуществление банковских операций.В России в соответствии с Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Центральным банком.
Для ее получения юридическое лицо предоставляет в ЦБ следующие документы:
Заявление в установленной форме;
учредительные документы организации;
бизнес-план кредитной организации;
протокол общего собрания учредителей;
документы, подтверждающие уплату государственной пошлины;
заверенные копии документов, подтверждающих государственную регистрацию учредителей кредитной организации;
анкеты кандидатов на должности ее руководителя, главного бухгалтера и их заместителей;
аудиторские заключения о достоверности финансовой отчетности учредителей - юридических лиц;
документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами;
документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований к проведению кассовых операций;
копия документа, выданного федеральным антимонопольным органом и подтверждающего удовлетворение ходатайства о даче согласия на создание кредитной организации, если это требуется по закону;
документы, необходимые для регистрации первого выпуска акций кредитной организации, если она создается в форме акционерного общества;
полный список учредителей кредитной организации на бумажном носителе.
Кроме того, согласно инструкции ЦБ РФ № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензий на осуществление банковских операций», необходимы подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала, а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций банка, если он создан в форме акционерного общества.
Банковские лицензии существуют нескольких видов. Причем кредитная организация не может обратиться в Банк России за расширенной или генеральной лицензией ранее чем через два года с даты регистрации.
Проведение банковских операций без получения соответствующей лицензии может привести к следующим последствиям: для юридических лиц - взыскание всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет и ликвидация (для этого ЦБ РФ должен обратиться в суд), для физических лиц - гражданская или уголовная ответственность в соответствии с действующим законодательством.
На практике получение лицензии на осуществление банковской деятельности – сложный и длительный процесс. Поэтому в российской практике чаще встречается покупка уже созданных кредитных организаций, чем создание новых
Отзыв банковской лицензии
Основания для отзыва банковской лицензии – закрытый перечень нарушений, за которые Банк России отзывает лицензию кредитной организации.Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности», существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.
Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:
Если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);
если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;
если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств, установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций.
Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:
Выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
задержано начало осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;
задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;
осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;
неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;
наличие ходатайства временной администрации банка;
неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц;
неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности – процедура банкротства.
На практике ЦБ чаще всего отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.
Выдача банковских лицензий
Банковская деятельность, во-первых, затрагивает имущественные интересы неограниченного круга субъектов, а во-вторых, в силу своей специфики способна оказывать решающее влияние на экономические процессы в стране в целом. Указанные обстоятельства являются вполне закономерной предпосылкой для установления в отношении банков более строгих требований в целях обеспечения общественной безопасности по сравнению с другими субъектами предпринимательской деятельности.Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.
Как подчеркнул Конституционный суд РФ, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики (Определение Конституционного Суда РФ №268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).
Итак, институт лицензирования банковской деятельности, направлен на достижение следующих целей:
Утверждение единого перечня лицензируемых видов банковских операций и единообразного порядка, оснований и условий выдачи, приостановления, аннулирования и отзыва лицензий;
- защита клиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчиков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;
- укрепление доверия населения и юридических лиц к финансово-кредитной системе в целом и отдельным банковским институтам в частности;
- обеспечение финансово-экономической стабильности в обществе и государстве в целом.
Таким образом, лицензирование банковской деятельности является одной из форм пруденциального регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности, а также осуществления надзора за соответствием деятельности кредитных организаций требованиям банковского законодательства, в общем, и отдельным нормативам, в частности. Лицензированием подтверждается правомерность создания кредитной организации, соответствие ее на момент выдачи лицензии и в процессе осуществления банковской деятельности предъявляемым Банком России требованиям и нормативам.
В настоящее время порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, а также отзыва лицензий регламентируется федеральными законами «О государственной регистрации юридических лиц», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» (глава II), а также следующими нормативными актами Банка России: Инструкция ЦБР N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»; Указание ЦБР N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка». О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям действует Положение ЦБР N 271-П. Отзыв лицензий на осуществление банковских операций у кредитных организаций в Российской Федерации» регулируется Положением ЦБР N 264.
Нормы перечисленных нормативных актов закрепляют особый лицензионный режим.
В структуре лицензионного режима осуществления банковской деятельности можно выделить следующие элементы этого режима:
Критерии, обосновывающие необходимость введения лицензирования банковской деятельности;
- объект лицензирования (сфера деятельности, на которую распространяет свое действие лицензионный режим; в банковском праве таким объектом является банковская деятельность);
- цели и функции лицензирования;
- банковские лицензионные правоотношения;
- лицензионные требования и условия;
- механизм (процедура) выдачи (приостановления, аннулирования и отзыва) банковской лицензии;
- меры принудительного воздействия (меры ответственности) за нарушения в сфере лицензирования банковской деятельности.
Установление лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:
Кредитные организации обязаны получить соответствующую лицензию;
- только с момента получения такой лицензии банки имеют право осуществлять банковские операции (ч.1 ст.13 Закона «О банках и банковской деятельности»);
- конкретный перечень банковских операций определяется лицензией (ч.4 ст.13 Закона);
- на банк возлагается обязанность соблюдать лицензионные требования и условия, а также иные обязанности, преимущественно публично-правового характера;
- лицензирование является одним из правовых средств легитимации банковской деятельности.
Таким образом, лицензионный режим банковской деятельности - есть система регулятивного воздействия на вид деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного вреда обществу и государству, обуславливающая необходимость для занятия этим видом деятельности получения лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления лицензионных требований и условий.
Выдаваемая Банком России и получаемая кредитной организацией лицензия – это бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.
При рассмотрении вопроса лицензировании мы сталкиваемся со следующей проблемой: в ст.5 Закона о банках приводится перечень операций и сделок, отсюда возникает вопрос – какие из них подразумевают получение лицензии? Данный вопрос осложняется тем, что, как известно, отдельные сделки требуют, чтобы юридические лица для их совершения имели специальную лицензию.
Во-первых, необходимо различать лицензию, выдаваемую кредитной организации: банку, небанковской кредитной организации, представительству иностранного банка. Цели создания каждого из вида кредитных организаций предопределяет строго определенные законом виды банковских операций и лицензию.
Во-вторых, на наш взгляд верной представляется точка зрения С.В. Пыхтина логично заключающего, что банковская лицензия легитимирует, помимо банковских операций, также ряд сделок, указанных в ч.3 ст.5 Закона о банках, но не непосредственно, а косвенно, опосредованно. Таким образом, для кредитных организаций при совершении сделок, перечисленных в ч.3 ст.5 Закона, даже если на них распространяется лицензионный режим, получения дополнительной лицензии не требуется; указанные организации заключают сделки на основании полученной банковской лицензии. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо записанный в банковской лицензии. Соответственно, перечень банковских операций, приведенный в лицензиях, уже, чем фактический перечень видов предпринимательской деятельности, право на занятие которыми лицензия предоставляет.
В-третьих, необходимо учитывать действующую редакцию нормативных актов Банка России регламентирующих получение и содержание лицензий. Так согласно Инструкции ЦБР N 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций». Согласно п.1.2 лицензия на осуществление банковских операций, выдаваемая Банком России, содержит указание на один из видов лицензий, перечень банковских операций, право на осуществление которых предоставлено кредитной организации.
В Инструкции устанавливается (п.8.2-8.3), что созданному путем учреждения банку могут быть выданы лицензии следующих видов:
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) с конкретным указанием банковский операций;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:
Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;
- лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.
Приведем пример указания в лицензии на конкретные операции (на примере лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц)).
Это следующие операции:
Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Таким образом, далеко не все сделки, указанные в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, требуют получения лицензии. К примеру, любое юридическое лицо имеет право быть поручителем, какой бы деятельностью оно ни занималось (ст. 361-367 ГК РФ). Поэтому представляется спорным утверждение, высказанное авторами комментария к Закону о банках, что кредитная организация вправе совершать сделки, предусмотренные ст. 5 Закона о банках, только при наличии лицензии на совершение банковских операций.
В юридической литературе традиционно все виды предпринимательской деятельности кредитных организаций, изложенные в Законе о банках, принято делить на три следующие категории.
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- выпуск, покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами;
- доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.
Брокерская деятельность на рынке ценных бумаг;
- дилерская деятельность на рынке ценных бумаг;
- деятельность по управлению ценными бумагами;
- депозитарная деятельность;
- клиринговая деятельность на рынке ценных бумаг;
- деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг.
Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающая исполнение обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом (кроме ценных бумаг) по договору с физическими и юридическими лицами;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг;
- иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.
Важно акцентировать внимание нововведение Закона о банках. Федеральным законом N 140-ФЗ настоящий Федеральный закон дополнен статьей 13.1, которая допускает осуществление отдельных банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной организацией. Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции, указанные в п.9 ч.1 ст.5 Закона, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги при одновременном соблюдении следующих условий:
1) наличие договора с кредитной организацией, по условиям которого коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, обязуется от своего имени, но за счет кредитной организации осуществлять банковские операции;
2) наличие договора между кредитной организацией и лицом, оказывающим услуги (выполняющим работы), за которые в соответствии с законодательством Российской Федерации взимается плата.
Подводя итог сказанному, сделаем следующие выводы. Лицензирование банковской деятельности по своей правовой природе является:
Формой пруденциального регулирования и банковского надзора;
- специфическим правовым режимом;
- публично-правовым средством.
Объектом лицензирования в банковской сфере является банковская деятельность как совокупность систематически осуществляемых банками или небанковскими кредитными организациями как участниками единой банковской системы банковских операций, направленных на извлечение прибыли.
В аспекте банковской деятельности лицензирование имеет определенную специфику, которая заключается в том, что банковская лицензия прямо легитимирует совершение лишь банковских операций (ч. 1 ст. 5 Закона о банках). Помимо банковских операций банковская лицензия косвенно легитимирует также совершение ряда сделок, указанных в ч. 3 ст. 5 Закона о банках, а также операций с ценными бумагами, перечень которых приведен в ст. 6 Закона. Следовательно, перечень видов предпринимательской деятельности, которые имеют право осуществлять кредитные организации, шире, чем прямо указанный в банковской лицензии.
Виды банковских лицензий
Банковская лицензия – это специальное разрешение Банка России на осуществление банковских операций в форме официального документа без ограничения срока действия.Банковские лицензии можно условно разделить на две группы:
– лицензии, выдаваемые вновь созданной кредитной организации;
– лицензии, выдаваемые уже существующей кредитной организации по ее заявлению для расширения круга совершаемых ею операций.
Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий:
– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При наличии этой лицензии банк имеет право устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;
– лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Эта лицензия может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц).
Небанковским кредитным организациям (НКО) могут быть выданы следующие виды лицензий:
– для расчетных НКО – лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте;
– для организаций инкассации – лицензия на осуществление инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
Для расширения своей деятельности кредитная организация может получить дополнительные лицензии.
Правом на получение дополнительных лицензий обладает кредитная организация, которая:
– в течение последних 6 месяцев является финансово устойчивой;
– выполняет обязательные резервные и квалификационные требования ЦБ;
– не имеет задолженности перед бюджетами и государственными внебюджетными фондами;
– соблюдает технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.
Виды лицензий, выдаваемых банку для расширения своей деятельности:
– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
– лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Она может быть выдана одновременно с первой лицензией;
– лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях. Она может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление банковских операций или при наличии этой лицензии;
– генеральная лицензия – выдается банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные ЦБ требования к размеру уставного капитала.
Условием получения дополнительных лицензий на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, а также генеральной лицензии является функционирование на рынке не менее 2 лет с момента государственной регистрации.
Генеральная банковская лицензия
Этот документ не расширяет перечень денежных операций, которые вправе совершать банк. Он создает дополнительные возможности.Учреждение, владеющее генеральной лицензией, вправе:
Создавать филиалы за рубежом.
Покупать акции/доли в уставном капитале банков других стран.
Получить данное разрешение допустимо кредитной организации, которая:
Зарегистрирована не менее чем 2 года.
Владеет лицензиями, дающими ей право совершать все операции с рублями и инвалютой. При этом у банка может не быть разрешения на проведение сделок с драгметаллами.
Выполняет требования ЦБ, касающиеся величины капитала. По состоянию на 1 число месяца, в котором банк изъявляет желание получить лицензию, сумма собственных средств должна составлять не менее 900 млн. р.
Соответствует условиям, которые ЦБ РФ выдвигает банкам для получения дополнительных разрешений (перечислены ранее).
Учреждение может функционировать и без генеральной лицензии. Однако ее наличие указывает на то, что банк развивается. Этот документ есть у многих крупных и средних банков (Промсвязьбанк, Россельхозбанк, Сбербанк России, ЮниКредитБанк и др.).
Чтобы стать обладателем лицензии, новосозданная кредитная организация подает в Банк России такие документы:
Заявление, в котором содержится ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии;
оригиналы или нотариально подтвержденные копии учредительного договора и устава;
протокол собрания с участием учредителей и список этих лиц;
бизнес-план организации. Порядок составления и критерии, по которым его следует оценивать, установлены ЦБ РФ;
анкеты кандидатур, претендующих стать руководителем организации, главным бухгалтером и заместителями;
документы, которые свидетельствуют об оплате пошлины за госрегистрацию и лицензию;
копии документов, свидетельствующих о госрегистрации учредителей кредитной организации;
заключения от аудиторов, которые подтверждают достоверность фин.отчетов юрлиц-учредителей;
документальное подтверждение источников средств, которые вносят физлица-создатели организации;
нотариально заверенные копии документов, подтверждающих право собственности (или аренды) учредителей на здание будущего банка;
бумаги для вынесения заключения о том, выполняет ли учреждение условия для проведения кассовых операций;
копия документа от антимонопольной службы о согласии на создание кредитного учреждения (если предусмотрено федеральным законом).
Если кредитная организация создается как АО (акционерное общество), ей следует предоставить в ЦБ документы, которые понадобятся для оформления дебютного выпуска акций.
Чтобы расширить свои полномочия и стать обладателями дополнительных лицензий (в том числе и генеральной), банки подают в ЦБ РФ такие документы:
Соответствующее ходатайство;
бизнес-план или дополнения к нему;
квитанцию или «платежку», подтверждающую внесение лицензионного сбора;
опубликованный отчет за год, заверенный аудиторами, и заключение от них за прошедшие 12 мес.
Банк, претендующий на генеральную лицензию, должен быть готов к комплексной проверке. По графику она проводится раз в два года. Если с момента последнего аудита до подачи заявления прошло менее 3 мес., повторной проверки не будет.
Также организация сама вправе обратиться в Банк России (в территориальное подразделение) с ходатайством о комплексной проверке.
Если лицензия – первичная, то процедура складывается из таких этапов:
1. Учредители организации подают в Центробанк необходимые документы. Взамен они получают письменное подтверждение о приеме бумаг. За то, что Банк России рассмотрит вопрос о выдаче лицензии, финучреждение оплачивает сбор. Его величина не может быть более 1% уставного капитала организации. Средства пополняют федеральный бюджет.
2. В срок, не превышающий 6 мес., Центробанк лицензию банку либо выдает, либо отказывает в ней.
3. Если решение положительное, кредитное учреждение сначала вносят в Единый госреестр юрлиц. Делает это соответствующий регистрирующий орган в течение 5 дней после получения документов от Банка России.
4. ЦБ РФ в срок до 3 дней после регистрации уведомляет учредителей, что их организация внесена в реестр. Центробанк также сообщает им о требовании оплатить в течение месяца 100% уставного капитала (суммы взносов всех учредителей). Банк получает документ, подтверждающий регистрацию.
5. Организация вносит сумму уставного капитала и предъявляет соответствующие документы в Центробанк. После этого в течение 3х дней она получает лицензию.
Этапы выдачи дополнительной лицензии:
1. Банк подает документы (по списку) в территориальное отделение ЦБ РФ.
2. Там в течение 2х месяцев готовят письменное заключение о том, удовлетворить ли просьбу кредитной организации. В нем содержатся сведения об аудите, оценка бизнес-плана и др.
3. Местное подразделение Банка России передает документы организации и заключение в головной офис Центробанка. Он и решает судьбу дополнительных лицензий.
4. ЦБ РФ в срок до 5 дней передает информацию о лицензиях банка в соответствующий регистрирующий орган.
5. Территориальное отделение вносит запись о выдаче лицензии банку в реестр. Кредитное учреждение получает свой экземпляр разрешительного документа.
В помощь гражданам – сайт ЦБ РФ.
В разделе «Справочник по кредитным организациям» любой пользователь найдет такие сведения об учреждении (необходимо для этого ввести номер лицензии банка или его название):
Дату регистрации;
адрес и телефон;
БИК;
размер уставного капитала;
перечень лицензий;
отметку об участии в системе страхования депозитов;
данные о филиалах;
финансовую отчетность и др.
Получить № лицензии доступно на сайте организации либо узнать его в отделении. Копию разрешительного документа в учреждении выдадут по запросу клиента.
Где посмотреть списки банков, лицензий у которых нет?
Эта информация также находится в свободном доступе на сайте Центробанка. Зайдите в раздел «Информация по кредитным организациям», далее – «Ликвидация кредитных организаций».
Основные причины отзыва разрешений на банковские операции:
Неудовлетворительная финансовая активность;
несоблюдение нормативных документов и федеральных законов;
низкая достаточность капитала (менее 2%) и др.
ЦБ РФ также вправе лишить лицензии организацию, которая не вовремя предоставляет отчетную документацию либо подает неточные сведения.
Как узнать о том, что у банка отозвали лицензию:
1. Из источника ЦБ РФ – издания «Вестник Банка России». Информацию публикуют примерно через неделю после отзыва лицензии.
2. Из СМИ. Чаще всего новостные порталы и газеты узнают эти сведения в тот же день, когда их обнародует «Вестник Банка России».
3. Посетив сайт Центробанка, раздел «Справочник по кредитным организациям».
